Що робити, якщо ваш новий кредитор – фінансова компанія?

Масова ліквідація банків та реалізація їх активів в процедурі ліквідації призвела до появи на ринку фінансових послуг нового типу – викупу кредитів банків в ліквідації шляхом відступлення боргу. Протягом 2018-2020 років проблемні кредити скуповувались фінансовими компаніями на аукціонах Прозорро.Продажі. Так у позичальників з’явився новий кредитор – фінансова та факторингова компанія.

На відміну від банків мета фінансових компаній – отримання доходу у вигляді різниці між сумою придбання кредиту і сумою погашенню в найкоротший термін. Якщо банки дотримувалися певної етики, то про деякі фінансові компанії такого сказати не можна. Способи стягнення боргів у фінансових компаній різноманітніші як в досудовому, так і в судовому та виконавчому порядках. Наразі популярність набуло стягнення боргу в досудовому порядку шляхом реєстрації права власності щодо іпотеки фінансовою компанією. Для цього процесу не обов’язкова згода боржника, потреби в довготривалих судових засіданнях також немає. Лише за два або три місяці новим володарем вашого дому може стати фінансова компанія. Далі – змінюються замки, виселення й нерухомість продається наступним власникам.

Як закрити кредит з фінансовою компанією на найбільш вигідних умовах?

Ось деякі варіанти для того, щоб врегулювати борг:

• Реструктуризація боргу

Згідно з умовами договору відступлення боргу, який був укладений між фінансовою компанією та банком, що знаходиться у стадії ліквідації, фінансові компанії не мають право додатково нараховувати відсотки або штрафні санкції по кредитному договору.

Іншими словами – фінансова компанія, яка виступає новим кредитором, може вимагати стягнення лише суми боргу, яка фіксується договором. Тобто позичальник має можливість домовитися про формування нового графіку платежів і розбити суму боргу до кінцевого строку дії договору без нарахування відсотків. Але цей спосіб не є вигідним для позичальників, які укладали договір на незначний строк.

• Погашення боргу

Це один з найшвидших способів закрити кредит. Але позичальник має на меті отримати максимальний дисконт від кредитора для погашення кредиту. У цьому разі треба обрати найбільш вдалу стратегію для діалогу з банківською або фінансовою установою. Кількість часу, яку буде витрачено на переговори, та розмір отриманого дисконту залежить саме від цього. Наприклад, якщо ви хочете отримати максимальний дисконт, потрібно надати кредитору мінімальний термін закриття боргу.

Є чимало інших деталей, які можуть вплинути на дисконт по кредиту.

Погасити борг можна двома способами:

• Перший спосіб – внесення обумовленої суми коштів на рахунок кредитора та списання залишку боргу. Так позичальник отримує довідку про закриття боргу. Але у такому разі на позичальника покладається обов'язок сплатити податок на суму прощеного боргу (отриманого блага), а ця сума може виявитися значною.
• Другий спосіб – відступлення права вимоги за кредитом (відступлення боргу) або викуп кредиту.

Згідно з пунктом 1 частини 1 статті 512 та статті 514 Цивільного кодексу України кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Права первісного кредитора у зобов’язанні в обсязі й за чинних на той момент умов переходять до нового кредитора, якщо інше не встановлювалося договором чи законом. Цей спосіб зміни кредитора у зобов’язання є одним із видів правонаступництва.

Чому такий метод закриття кредиту є популярним?

Передусім відступлення прав вимоги – це перехід зобов’язання до нового кредитора в повному обсязі за умов, що існували в нього на момент їх переходу. Тож кредитор не може мати претензій до боржника, тому що передає новому кредитору заборгованість та всі документи за цим договором. До того ж банківська установа втрачає свої права як позивача у судовому процесі і як стягувача у виконавчому провадженні.

Банк відступає всю суму боргу за кредитом, а отже не відбувається прощення боргу, що передбачає виникнення податку на отримане благо. Це одна з причин чому такий правочин є популярним.

На практиці це відбувається наступним чином:

Довірена особа позичальника (оскільки позичальник та поручитель не мають права викупати свої борги) укладає з кредитором договір відступлення права вимоги. За цим договором кредитор відступає новому кредитору всі наявні права та обов'язки по стягненню боргу в повному обсязі. Нотаріус проводить нотаріальні дії з заміни іпотекодержателя. Новий кредитор отримує кредитну справу у повному обсязі разом з оригіналами кредитного договору, договору іпотеки та поруки. Після цього довірена особа позичальника разом з позичальником знімають іпотеку та обтяження, які було накладено при отриманні кредиту.

Більш детальну інформацію можна знайти тут - Добровільне врегулювання боргу

• Погашення боргу шляхом продажу іпотечного майна

Це не найкращий спосіб погашення боргу, але у разі відсутності власних коштів у позичальника є ймовірність зіштовхнутися з примусовим продажем майна. При самостійній реалізації майна власник може отримати найвигіднішу ціну, а протилежний варіант навряд чи надасть таку можливість.

Продаж майна в примусовому порядку вже передбачає його продаж з дисконтом. До того ж в процедурі примусового виконання на боржника покладається обов'язок по сплаті виконавчого збору, а також витрат виконавчого провадження. Тому при продажі майна на електронних торгах СЕТАМ, боржник втрачає від 10% до 40% від оцінної вартості майна. Чи будуть такі витрати доцільними для боржника?

Детальніше про - Порядок продажу майна в примусовому порядку.

Чи потрібно звертатися за допомогою до юристів?

Це залежить від вашої готовності ризикнути власним майном. Кожна ситуація має свої нюанси, тому професійний підхід до розв’язання вашої проблеми точно не буде зайвим. Спеціалісти юридичної компанії E-Zakupivli радять заздалегідь пересвідчитися, що компанія, яка пропонує вам допомогу з закриттям кредиту дійсно є вашим кредитором.

Перевірити це можна наступним чином:

Ви можете вимагати у компанії надати договір відступлення боргу разом з додатком до нього, за яким право вимоги за вашим кредитом перейшло саме до них. Також ви можете замовити інформаційну довідку з актуальною інформацією про нового іпотекодержателя в державному реєстрі речових прав на нерухоме майно. Розпочинати перемови щодо закриття боргу треба тільки тоді, коли ви повністю впевнені в тому, що це дійсно ваш кредитор.

Коли ви обираєте юридичну компанію для подальшої співпраці, потрібно перевірити всю можливу інформацію: відгуки клієнтів (задоволені чи навпаки), наявність робочого сайту, соціальні мережі тощо. У разі впевненості у компанії, до якої ви хочете звернутися шанси отримати кваліфікаційну допомогу збільшуються.

Ми впевнені, що довіра клієнтів не продається.

За безкоштовною консультацією до юристів компанії E-Zakupivli ви можете звернутися за телефоном: 067 827 99 91.

Більше про проблематику іпотечних кредитів читайте у нашому матеріалі. «Іпотечний кредит не вирок – вихід завжди є!»

Переглянути відгуки клієнтів про професійний підхід юристів компанії можна на сайті компанії Електронні Закупівлі - ezakupivli.